Kulutusluoton korko

Luoton korkoja laskiessa ja vertailtaessa tulee ottaa huomioon ns. todellinen vuosikorko, joka sisältää kaikki luottokustannukset. Luottokustannuksiin lasketaan korko, lainan tai mahdollisen lainatilin avausmaksut sekä hoitokulut. Luoton korkoja laskiessa ja vertailtaessa tulee ottaa huomioon ns. todellinen vuosikorko, joka sisältää kaikki luottokustannukset. Luottokustannuksiin lasketaan korko, lainan avausmaksut sekä lainan hoitokulut. Todellinen vuosikorko on usein huomattavasti markkinoitua korkoa suurempi.

Kulutusluoton korkoon vaikuttavat luoton summa, maksuaika sekä asiakkaan maksukyky. Lainantarjoaja voi tarjota saman suuruista lainasummaa eri korolla eri asiakkaille. Asiakkaan kuukausitulot, muu varallisuus sekä aiempi maksukäyttäytyminen vaikuttavat koron määrään. Useat luotonantajat pisteyttävät asiakkaansa näitä kriteereitä käyttäen. Hyvin ja ajallaan maksunsa ja raha-asiansa hoitanut henkilö on pienemmässä riskiluokituksessa takaisinmaksun suhteen, jolloin asiakkaalle saatetaan tarjota pienempää korkoa. Jotkut luotonantajat käyttävät kiinteää korkoa, joka on kaikille asiakkaille sama, esim. Cashbuddy, Credento ja SveaPrivat. Toisinaan lainasumma vaikuttaa korkon määrään. Mitä suurempi laina, sitä pienempi korko esim. Santander.

Esimerkkejä koroista esimerkiksi täällä.

Suomessa on otettu käyttöön vuonna 2013 korkokatto, jonka mukaan alle 2000 euron pienluoton tai pikavipin korko saa olla korkolain mukaisen viitekoron lisäksi enintään 50 prosenttia. Korkolain mukainen viitekorko ajalla 1.1.-30.6.2018 on 0,0%. Viivästyskorko tänä ajanjaksona on 7,0% vuodessa.  Eli tällä tarkasteluajanjaksolla 2000 euron kulutusluoton korko korkokattolain mukaan saa olla enintään 50%. Korkokatto ei koske yli 2000 euron ylittäviä lainasummia.

Useat lainantarjoajat kuitenkin kiertävät lakia avaamalla asiakkaalle luottotilin yhden varsinaisen luottosumman antamisen sijasta. Näille luottotileille ei ole Suomessa olemassa lain säätämää korkokattoa. Kulutusluottojen huolellinen vertailu kannattaa, sillä esimerkiksi vertaaensin.fi-sivuston vertailussa todellinen vuosikorko 2000 euron luotolle 12 kuukauden maksuajalla vaihtelee Bank Norwegianin 27,40% vuosikorosta GetCapitalin huikeaan 334,85 % vuosikorkoon. Näin ollen lainantarjoajasta riippuen 2000 euron lainan kokonaiskulut lainan avaus- ja nostomaksuineen sekä korkoineen voivat olla mitä tahansa 2275-4061 euron välillä.

Korkokaton kiertämisen estävää lakimuutosta ollaan saattamassa voimaan mahdollisesti jo tämän vuoden 2018 aikana. Joka tapauksessa mahdollinen tuleva lakimuutos ei vaikuta aiemmin otettuihin lainoihin. Netissä on erilaisia kulutusluottojen kilpailuttamiseen ja vertailuun keskittyviä  palveluita, kuten esimerkiksi Lantti.fi, joka ilmoittaa hakutuloksissaan vain korkokattoa noudattavat lainantarjoajat.

Vakuudellisen kulutusluoton korko on usein vakuudetonta luottoa edullisempi. Vakuudellisia kulutusluottoja tarjoavat mm. pankit. Vakuudeksi kulutusluotolle kelpaa yleensä kiinteistöomaisuus tai arvopaperit. Taloustaidon vuonna 2017 keväällä tekemässä pankkien vakuudellisten kulutusluottojen korkovertailussa Danske Bankin 5,54 % kokonaiskorko oli edullisin ja kallein Ålandsbanken 6,56 %.